Friday, October 14, 2016

Звезда на погонах

Вчера заработала золотую звезду на погоны. Огромную такую.
Рассказываю:
Ходила в северо-восточный конец этажа нашего building-a забрать пару распечатанных листов на цветном принтере. Останавливает меня по дороге сотрудник и вопрошает, а не брала ли я когда-нибудь mortgage и чтобы в середине процесса оформления сей ссуды вдруг мне захотелось все остановить и перебежать к другому агенту. И я тут же ответствую, что конечно же, а как же без этого?!
Я тут за 16 лет два раза брала mortgage (ипотеку) и три раза делала refinancing (находишь ипотеку под гораздо меньший процент, берёшь у них её, а они выплачивают баланс на ипотеку предыдущему банку, и твой дом/квартира переходит в залог под новую ипотеку к другому банку).
Честно делюсь с сотрудником своими %%: первую американскую ипотеку мне дали под 6.875%, ибо на тот момент пребывания в стране у меня была еще короткая credit history, и банк таким не доверяет деньги под хороший процент, да и маркет недвижимости на тот момент был бойкий, ссуды расхватывали, как горячие булочки. А вот теперь после взятия второй ипотеки на достройку 2-го этажа на своем доме и после трех refinancings , последний из которых я уже специально сделала, когда маркет недвижимости был еле живой, я нашла сделку в 2.75%. Кому ни скажу про этот rate,  все аж присвистывают.
Он тут же просит ему помочь.
Нет проблем! Договорились встретиться и посмотреть его бумаги.
Таки встретились. Он начинает сбивчиво пояснять, что он договорился с агентом на 3.625%, fix rate, а теперь тот ему говорит, что такого процента нет, и надо соглашаться на худший, 3.75%.
Я и говорю, мол, так ты не обязан соглашаться, ибо тот поменял условия. На что сотрудник чуть не плача сообщает, что он-то ведь подписал бумаги с е-signature.
Смотрю на самый первый лист его пачки бумаг на ссуду, толщиной в полтора сантиметра, и вижу, что ипотека выписана на него и его супругу, а её-то подписи там ещё и нету.
Говорю, мол, перестань паниковать, ты скорее всего подписал лишь mortgage application, это такое предварительное состояние, обычно на 30 дней, где стороны договариваются о таких вещах, как %% ссуды, который "замораживают" на эти 30 дней, пока аппликант собирает документы, подтверждающие его платежеспособность,а банк их проверает. Компания-посредник обязана в этом соглашении все платы и пошлины на ссуду опубликовать и не менять, пока ссуда не оформлена. Это федеральный закон США.
Быстренько нахожу в пачке документов сей документ про все пошлины и fees, и тут у меня глаза округляются. Цифры там просто жуткие, общая стоимость этой финансовой транзакции выливается нашему сотруднику в более чем $7,000.
Я ему говорю, а где ты этого агента нашёл? Он мне: посоветовали друзья. А ты поискал другие варианты? Это по-английски звучит: did you shop around?
Нет.
Хорошо. Я тебе для примера скажу, что я платила максимум за подобную транзакцию $3,000, всего у меня их было в США 5 штук, а минимум - $0! То есть потратила пару часов, порылась на интернете, обзвонила несколько компаний и нашла себе refinancing, который компания мне пообещала сделать for free. И сделала.
Как я сравнивала все эти предложения?
Да в процессе поиска постепенно набираешься ума-разума, узнаешь законы и правила "игры в то, как взять ссуду" и играешь по правилам. И любой человек может то же самое сделать, что и я, а может даже и на лучших условиях найти ссуду.
А он бубнит своё, мол мне надо только $450,000 взять, а почему сумма в документах указана $490,000?
Я спрашиваю, а тебе агент не говорил ли, что тебе не прийдется выкладывать денежек на транзакцию из кармана, а он тебе поможет легко оформить ипотеку?
Таки да.
Ну тогда об'яснение простое: взяв в долг у банка сумму, большую, чем надо, ты как бы получаешь cash out, т.е. наличные деньги, которые ты можешь спустить на любые нужды, можешь свадебное путешествие оплатить, или обучение ребёнка в колледже, или, как в случае с нашей коровой Манькой, заплатить агенту более $7,000 за так лихо составленные документы на mortgage refinancing. Ибо надо понимать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Сотрудник смотрит на меня во все глаза. Просит просмотреть все документы до конца. Я ему рассказываю, мол это - вот это, а то - про это и проч.
На последней странице той пачки документов было напечатано, что такое е-signature , и что именно он обязан делать в этой application, а что - компания-посредник.
Ведь американцы очень любят порядок и соблюдение закона, а поэтому все сделки заключаются таким образом, что права и обязанности обеих сторон тщательно освещены в письменном виде, и обе стороны их должны изучить и подписать перед нотариусом или адвокатом. Себе дешевле честно соблюдать закон, иначе твоему бизнесу крышка, ибо обманутая сторона обратится в суд, и выиграет его без проблем.
Он меня спрашивает, а не кончала ли я курсов для loan officer. Таки нет. Просто я прежде чем подписывать бумаги, особенно с финансовыми организациями, их тщательно прочитываю и много вопросов задаю, да еще и домой бумаги те беру, чтобы спокойно порыться на интернете и еще почитать на "заданную тему". Ну что поделаешь, мама моя в детстве меня ругала, если я говорила "ну другие тоже так делали", а она меня вопрошала "а ты своей головой подумала?!"
Растолковала  я ему, что он сию минуту может просто выбросить все эти бумаги и найти себе ссуду на куда более выгодных условиях, ибо во-первых, агент нарушил условия договора, подменив %% ссуды в период менее 30 дней, а во-вторых, указал бОльшую сумму.
И что твоя электронная подпись не обязывает тебя выполнять теперь сие соглашение.
Дяденька был просто счастлив. Убежал, подпрыгивая.
А я глубоко призадумалась.
Вот я уже 28 лет в иммигрантах, постоянно пытаюсь поднабраться жизненного опыту и "быть не хуже местных" в двух очень разных и по общественному и по экономическому принципу странах, не говоря уж про свой совковский опыт. Вот я язык страны все изучаю, словарный запас наращиваю, литературу, искусство изучаю, к быту присматриваюсь, к системе образования, здравоохранения...
Пыхчу, тружусь, никак не расслабляюсь, все бегу-бегу, учусь на ходу и все думаю, что сколько всего мне ещё не известно, и это надо пристально изучить, а с этим хотя бы ознакомиться. Некогда расслабляться. Конечно каждый раз, когда попадала в ситуацию, в которой надо было как-то действовать, а ждать помощи не от кого, я барахталась сама, собирая по крупицам информацию из интернета, журналов, газет, прислушиваясь и приглядываясь к местным (спрашивать напрямую было не удобно, боялась, что сочтут за полную дуру). Нет, я не стала спецом во всех этих областях, но смогла принять самостоятельное и разумное решение по самым разным вопросам за все эти иммигрантские годы. Может и не самое лучшее, но и далеко не самое худшее.
А вот человек родился, выучился, получил высшее техническое образование, сделал неплохую карьеру, детей вырастил, в колледже учит. Все в одной-единственной стране. Покупал-продавал дома, делал те же refinancing, и не раз. У него тут семья, друзья, знакомые, у кого можно попросить совета, и по идее все они все должны обладать куда более богатым опытом во всех сферах жизни, чем какая-то иммигрантка, которая живёт в стране всего 16 лет, да ещё и блондинка к тому же!
А вот поди ж ты! Не черта и не знает!
Чуть не вляпался в такие кабальные условия на ипотеку.
Как так можно сохраниться, двигаясь по жизни и игнорируя все вокруг?!
Ну хорошо, лень прочитывать все документы на ипотечную ссуду, но неужели один листок с цифрами, про который все вокруг трубят, нельзя просмотреть, прежде чем подмахивать всю пачку бумаг, а потом 30 лет платить?!
В общем, раздумывая на эту тему и оглядываясь назад, на свой способ вживания в страну, куда меня судьба забросила, решила я, что количество моих знаний о том, как выжить в Америке, перешло в качество, что я теперь имею право прилепить себе золотую звезду на погоны, а заодно и пожаловать титул "умудрённого жизненным опытом иммигранта", ибо на урожденного гражданина я пока никак не тяну...

10 comments:

  1. Я тоже дотошная (до тошноты окружающих))). Пока не выясню, чем чревато досрочное расторжение договора, какие проценты и штрафы могут быть, какие еще могут быть варианты и т.п., ничего не подписываю.
    И вообще, кто ищет, тот находит))
    А вам реально огромную золотую звезду надо присудить! Такую работу в этом направлении сделали!

    ReplyDelete
    Replies
    1. Именно!
      Не люблю на себе волосы рвать и махать кулаками после боя. Если можно было что-то сделать заранее, обязательно сделаю.
      Ну а со звёздами теперь хожу, аж сияю... :-))

      Delete
  2. Звезда нашла своего героя! Ира, можно переквалифицироваться в консультанта, какого-нибудь независимого. Может, это та самая работа по душе будет. Если нравится копать информацию. У меня была одна знакомая, так она, как-то защитила свои права в суде. По какому-то имущественному вопросу. Отстояла. Потом подруге помогла. Потом, друг подруги попросил. Все было связано с квартирами, наследованием и прочим. Потом, еще кому-то. Ей стали платить за это. Она работала секретарем в каком-то институте всю свою жизнь бумажки печатала и на звонки отвечала. И, вдруг.... Я удивилась. Я не люблю бумаги и договора. А она говорит - а мне это так интересно!

    ReplyDelete
    Replies
    1. В США по многим профессиям ты не можешь быть самозванцем, без образования и лицензии, и это хорошо. У нас маленький человек, вернее customer, защищён законодательно, и если его надул какой-то бизнес или жулик, а он отправился в суд, то довольно легко выигрывает дело.здесь никто не жалуется в профсоюз или в газету на беззаконие. Конфликты разбираются в суду. В газеты попадают односторонние обличения, раскопанные журналистами.
      Есть вебсайт www.bbb.com, где без суда ты обращаешься с жалобой на бизнес, и они помогают уладить конфликт.
      Я туда тоже обращалась, когда мне привезли холодильник без водного фильтра, положенного по комплекту, а потом обещали привезти попозже за особо дополнительные деньги где-то $85. Я пыталась настоять, что это должно быть включено в стоимость $1,400, а меня мурыжили. Тогда я велела им забирать свой холодильник и вернуть мне деньги. Те заупрямились, я написала жалобу с bbb.com на этот магазин, а это известный Sears. Тут же прислали бригаду, те забрали быстренько свой холодильник и все денежки, без re-stocking fee, вернули. А я купила себе в другом месте.
      Так что у нас этот самый маркет консультантов на дому довольно плотно укомплектован :-)
      А я такой консультант, типа, пробегая мимо, глянула в бумажки, своё веское тяв-тяв выдала и умчалась вдаль...

      Delete
  3. Думается здесь все больше от человека зависит. Коллега ваш, ведь не стал читать законы и судебную практику, а спросил совета. Таких как вы немного, остальные просто плывут по течению. Так что я бы присудила две звезды или три, а может и больше.:)) Иммигрантам в разы тяжелее приходится во всех сферах жизни в чужой стране.
    В России сейчас тоже не сладко. До всего приходится докапываться самой от медицины до юриспруденции, от образования и налогообложения до ремонта сантехники, чтобы не попасть впросак. Иногда люди просто некомпетентны, иногда хотят получить выгоду, а иногда просто жулики.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Люди в основной своей массе действительно плывут по течению и расплачиваются за свою лень, кто как.
      Если хочешь сэкономить и поднять качество свой жизни, то и начинаешь вникать сам во все, с чем сталкиваешься. Всякие бытовые ремонты при желании можно делать самому, масса видео с пошаговыми советами, что и как делать. С проблемами здоровья тоже не следует идти на поводу у докторов, а внимательно прислушиваться к своему организму и активно искать пути излечения самому, ведь тут поставлена на карту целая жизнь!
      А с уплатой налогов тоже если раздавать все, что потребовали, быстренько останешься гол, как сокол.
      Я себе выработала подход к жизни, что ПРЕЖДЕ чем обращаться к спецам, надо понять, что и как происходит, почитать на тему и проч. Тогда встреча со спецом пройдёт на более эффективном уровне, и помощь понадобится точечная, а не массивная. И много денег останется в семье, а не перекочует в карман помощника, и ты сможешь и на свои хобби сэкономить, и детям оплатить учебу, и по миру поездить в своё удовольствие. :-)))

      Delete
  4. Ира,
    все эти %, кипы бумаг, даты выплат...муторно и долго.
    Проще, подмахнуть и жить спокойно, а то, что есть более выгодные условия, более низкие процентные ставки и так далее, так ведь это - маньше знаешь, крепче спишь. У нас многие так плывут по течению, берегут нервы.
    Поняла, что в надежде сэкономить копейку, могу потерять рубль.
    Посему, все страховки оформила там же, где и брали кредит на дом. К слову, процентная ставка (брали по трем программам: 2,7%).
    Все взносы контролирую лично, все повышения - выясняю при личных встречах с представителем, мурыжу сотрудников до посинения и при своевременном подходе и выцыганивания финансовых поблажек, вполне вероятны бонусные скидки.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Лена, а мне нравится "ставить приз на финишной черте" себе. Вот нашла последний refinancing с бесплатной транзакцией, а это минимум $3,000, и тут же наградила себя трехнедельной поездкой по Европе с сыном. Не говоря уж о сэкономленных $80,000 а может и более, которые пришлось бы отдать банку в процессе выплаты ипотеки. А если бы взяла тот deal, что мне предложили в моем банке, то про поездку нечего было бы и думать вообще.
      Правда, на охоту за bargains у меня нет ни терпения ни времени - бегать и искать всегда самые выгодные условия для всех покупок подряд, но огромные сделки типа покупки дома или машины у меня проходят по особой статье :-)
      Тут я все же не ленюсь

      Delete
  5. Заслуженная звезда!
    У меня муж такой дотошный.

    ReplyDelete
    Replies
    1. О! Нашего полку прибыло!

      Delete