Friday, October 14, 2016

Звезда на погонах

Вчера заработала золотую звезду на погоны. Огромную такую.
Рассказываю:
Ходила в северо-восточный конец этажа нашего building-a забрать пару распечатанных листов на цветном принтере. Останавливает меня по дороге сотрудник и вопрошает, а не брала ли я когда-нибудь mortgage и чтобы в середине процесса оформления сей ссуды вдруг мне захотелось все остановить и перебежать к другому агенту. И я тут же ответствую, что конечно же, а как же без этого?!
Я тут за 16 лет два раза брала mortgage (ипотеку) и три раза делала refinancing (находишь ипотеку под гораздо меньший процент, берёшь у них её, а они выплачивают баланс на ипотеку предыдущему банку, и твой дом/квартира переходит в залог под новую ипотеку к другому банку).
Честно делюсь с сотрудником своими %%: первую американскую ипотеку мне дали под 6.875%, ибо на тот момент пребывания в стране у меня была еще короткая credit history, и банк таким не доверяет деньги под хороший процент, да и маркет недвижимости на тот момент был бойкий, ссуды расхватывали, как горячие булочки. А вот теперь после взятия второй ипотеки на достройку 2-го этажа на своем доме и после трех refinancings , последний из которых я уже специально сделала, когда маркет недвижимости был еле живой, я нашла сделку в 2.75%. Кому ни скажу про этот rate,  все аж присвистывают.
Он тут же просит ему помочь.
Нет проблем! Договорились встретиться и посмотреть его бумаги.
Таки встретились. Он начинает сбивчиво пояснять, что он договорился с агентом на 3.625%, fix rate, а теперь тот ему говорит, что такого процента нет, и надо соглашаться на худший, 3.75%.
Я и говорю, мол, так ты не обязан соглашаться, ибо тот поменял условия. На что сотрудник чуть не плача сообщает, что он-то ведь подписал бумаги с е-signature.
Смотрю на самый первый лист его пачки бумаг на ссуду, толщиной в полтора сантиметра, и вижу, что ипотека выписана на него и его супругу, а её-то подписи там ещё и нету.
Говорю, мол, перестань паниковать, ты скорее всего подписал лишь mortgage application, это такое предварительное состояние, обычно на 30 дней, где стороны договариваются о таких вещах, как %% ссуды, который "замораживают" на эти 30 дней, пока аппликант собирает документы, подтверждающие его платежеспособность,а банк их проверает. Компания-посредник обязана в этом соглашении все платы и пошлины на ссуду опубликовать и не менять, пока ссуда не оформлена. Это федеральный закон США.
Быстренько нахожу в пачке документов сей документ про все пошлины и fees, и тут у меня глаза округляются. Цифры там просто жуткие, общая стоимость этой финансовой транзакции выливается нашему сотруднику в более чем $7,000.
Я ему говорю, а где ты этого агента нашёл? Он мне: посоветовали друзья. А ты поискал другие варианты? Это по-английски звучит: did you shop around?
Нет.
Хорошо. Я тебе для примера скажу, что я платила максимум за подобную транзакцию $3,000, всего у меня их было в США 5 штук, а минимум - $0! То есть потратила пару часов, порылась на интернете, обзвонила несколько компаний и нашла себе refinancing, который компания мне пообещала сделать for free. И сделала.
Как я сравнивала все эти предложения?
Да в процессе поиска постепенно набираешься ума-разума, узнаешь законы и правила "игры в то, как взять ссуду" и играешь по правилам. И любой человек может то же самое сделать, что и я, а может даже и на лучших условиях найти ссуду.
А он бубнит своё, мол мне надо только $450,000 взять, а почему сумма в документах указана $490,000?
Я спрашиваю, а тебе агент не говорил ли, что тебе не прийдется выкладывать денежек на транзакцию из кармана, а он тебе поможет легко оформить ипотеку?
Таки да.
Ну тогда об'яснение простое: взяв в долг у банка сумму, большую, чем надо, ты как бы получаешь cash out, т.е. наличные деньги, которые ты можешь спустить на любые нужды, можешь свадебное путешествие оплатить, или обучение ребёнка в колледже, или, как в случае с нашей коровой Манькой, заплатить агенту более $7,000 за так лихо составленные документы на mortgage refinancing. Ибо надо понимать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Сотрудник смотрит на меня во все глаза. Просит просмотреть все документы до конца. Я ему рассказываю, мол это - вот это, а то - про это и проч.
На последней странице той пачки документов было напечатано, что такое е-signature , и что именно он обязан делать в этой application, а что - компания-посредник.
Ведь американцы очень любят порядок и соблюдение закона, а поэтому все сделки заключаются таким образом, что права и обязанности обеих сторон тщательно освещены в письменном виде, и обе стороны их должны изучить и подписать перед нотариусом или адвокатом. Себе дешевле честно соблюдать закон, иначе твоему бизнесу крышка, ибо обманутая сторона обратится в суд, и выиграет его без проблем.
Он меня спрашивает, а не кончала ли я курсов для loan officer. Таки нет. Просто я прежде чем подписывать бумаги, особенно с финансовыми организациями, их тщательно прочитываю и много вопросов задаю, да еще и домой бумаги те беру, чтобы спокойно порыться на интернете и еще почитать на "заданную тему". Ну что поделаешь, мама моя в детстве меня ругала, если я говорила "ну другие тоже так делали", а она меня вопрошала "а ты своей головой подумала?!"
Растолковала  я ему, что он сию минуту может просто выбросить все эти бумаги и найти себе ссуду на куда более выгодных условиях, ибо во-первых, агент нарушил условия договора, подменив %% ссуды в период менее 30 дней, а во-вторых, указал бОльшую сумму.
И что твоя электронная подпись не обязывает тебя выполнять теперь сие соглашение.
Дяденька был просто счастлив. Убежал, подпрыгивая.
А я глубоко призадумалась.
Вот я уже 28 лет в иммигрантах, постоянно пытаюсь поднабраться жизненного опыту и "быть не хуже местных" в двух очень разных и по общественному и по экономическому принципу странах, не говоря уж про свой совковский опыт. Вот я язык страны все изучаю, словарный запас наращиваю, литературу, искусство изучаю, к быту присматриваюсь, к системе образования, здравоохранения...
Пыхчу, тружусь, никак не расслабляюсь, все бегу-бегу, учусь на ходу и все думаю, что сколько всего мне ещё не известно, и это надо пристально изучить, а с этим хотя бы ознакомиться. Некогда расслабляться. Конечно каждый раз, когда попадала в ситуацию, в которой надо было как-то действовать, а ждать помощи не от кого, я барахталась сама, собирая по крупицам информацию из интернета, журналов, газет, прислушиваясь и приглядываясь к местным (спрашивать напрямую было не удобно, боялась, что сочтут за полную дуру). Нет, я не стала спецом во всех этих областях, но смогла принять самостоятельное и разумное решение по самым разным вопросам за все эти иммигрантские годы. Может и не самое лучшее, но и далеко не самое худшее.
А вот человек родился, выучился, получил высшее техническое образование, сделал неплохую карьеру, детей вырастил, в колледже учит. Все в одной-единственной стране. Покупал-продавал дома, делал те же refinancing, и не раз. У него тут семья, друзья, знакомые, у кого можно попросить совета, и по идее все они все должны обладать куда более богатым опытом во всех сферах жизни, чем какая-то иммигрантка, которая живёт в стране всего 16 лет, да ещё и блондинка к тому же!
А вот поди ж ты! Не черта и не знает!
Чуть не вляпался в такие кабальные условия на ипотеку.
Как так можно сохраниться, двигаясь по жизни и игнорируя все вокруг?!
Ну хорошо, лень прочитывать все документы на ипотечную ссуду, но неужели один листок с цифрами, про который все вокруг трубят, нельзя просмотреть, прежде чем подмахивать всю пачку бумаг, а потом 30 лет платить?!
В общем, раздумывая на эту тему и оглядываясь назад, на свой способ вживания в страну, куда меня судьба забросила, решила я, что количество моих знаний о том, как выжить в Америке, перешло в качество, что я теперь имею право прилепить себе золотую звезду на погоны, а заодно и пожаловать титул "умудрённого жизненным опытом иммигранта", ибо на урожденного гражданина я пока никак не тяну...