Thursday, September 29, 2011

Ответ Андрею Панкову получился длинноватый, и я подумала, что м.б. эта информация м.б. интересна и другим людям:
У нас в штате страховых компаний штук 5-6, они почему-то не любят делать бизнес у нас, видимо какие-то бюрократические препоны хуже, чем в соседних штатах - я лично не занималась исследованием этих причин.
Но исключительно в шкурных интересах время от времени я начинаю market research (а я поменяла страховую компанию уже раз 5), нахожу лучшую сделку и перехожу в другую компанию. За свой SUV Toyota Rav4, 2007, к-й я купила brand new, нашла страховку лучше, чем имела на 8-летнюю Toyota Corola в момент покупки.
Сейчас я плачу в год $962, никогда не плачу на платежи,- за это удовольствие надо доплачивать 5%. У меня полное покрытие - и на оплату property damage другой стороне, если я виновата, и на ремонт своей машины, и на случай если украдут машину. По $100,000 на водителя и на каждого пассажира - на мед. счета. В страховку также включена оплата 30 дней рента другой машины в случае, если моя разбита, не важно по чьей вине, по $40 в день - это рент машины моего же класса, т.е. not luxury SUV. Но не более 30 дней. Если ремонт будет оценен на 65% или более дороже стоимости машины на маркете с учетом амортизационного износа, мне тут же выплачивают стоимость машины. Чек обязаны  выслать не позднее 2-го дня после estimation. Именно так и случилось, когда моя Corola была признана как total lost damages после того, как Аня в ней перевернулась во время своей поездки с Даниэлем и Романом, cross country, с западного побережья на восточное в 2007 году.
А вот за 8-ми летнюю Corolа-у я платила $1,200 с всего $25 рента в день на car accident, не смотря на то, что она ниже классом и старая.
С чем это связано, что такие разбросы в ценах?
Дело в том, что в США на сделку сильно влияет твое прошлое: в Department of Motorvehicle базе данных накапливается твое водительское досье . Т.е. когда ты только прибыл в страну, там ничего нет. Опыт вождения в другой стране страховую компанию не интересует, потому что она не имеет возможности проверить, какие ты ей сказки рассказываешь. Тебя воспринимают за новенького, т.е. начинающего, а неопытные водители имеют обыкновение делать ну очень много аварий, пока не наберутся опыта. Итак, если я проводила машину лет 5, никаких нарушений не сделала, никаких car accidents нет по моей вине, то попадаю в разряд "хороших", и чем больше времени продержусь на том же уровне, тем "замечательнее" мое досье, тем больше поблажек мне дает страховая компания. Если покупаешь новую машину с определенными системами, типа противоугонная зашита, системы ABS, airbags и прочая - это гарантирует, что в случае тяжелой аварии водитель и его пассажиры пострадают значительно меньше, и страховой компании не прийдется вываливать много денег, чтобы их вылечить-оздоровить. Еще у нас есть такая скидка на mileage в год: если ты наезжаешь <= 7,000миль в год, то тебе еще сбрасывают цену, ну или <= 12,000, а далее уже нет никаких поблажек - т.е. здесь срабатывает статистика - ты мало бываешь на дорогах, и вероятность того, что ты попадешь в аварию, значительно меньше и т.д.
В общем у нас страховые компании имеют мощные системы моделирования, сложные алгоритмы подсчета вероятности определенных тенденций, у них армии психологов трудятся, анализируя тренды поведения разных возрастных групп, они постоянно подстраиваются под статистику своих расходов на оплату поврежденных машин и медицинских счетов, а также и зорко следят за конкурентами. Им выгодно снижать цены на единичные страховки, и делают они это весьма изощренно и сбалансировано, ибо тогда они смогут переманить к себе клиентов из других компаний, и т.о. сделать больше денег себе. Ситуация win-win.
Почему же простому клиенту надо перебегать из компании в компанию?
Обычно ты страхуешься через агентов, как ни странно, но напрямую страховка стОит дороже, ибо тут срабатывает retail принцип, т.е. одиночный покупатель пришел сам, его надо обслужить, надо иметь тренированный customer service персонал, software, надо потратить время на опрос, сбор и обработку информации,- компания тратит на это СВОИ ресурсы, и поэтому расценки на продажу retail идут по-штучно. Когда же ты идешь через агента - там wholsale, т.е. обычно агент "пригоняет" толпы, сотни-тысячи клиентов,он делает весь сервис клиентам сам, и поэтому ему даются скидки от самой страховой компании, с к-ми он делится со своими клиентами, но на это он сам и живет.
Но вот ты уже у какого-то агента, он и доволен тебя иметь. Далее срабатывает обыкновенная человеческая жадность: время идет, но если ты не вякаешь и не знаешь о том, что есть целая система скидок, то агент не спешит ее сам тебе предлагать, ибо он живет с % твоей страховки.
Я сама звоню и начинаю спрашивать, а что мне полагается в этом году. Обзвоню 4-6 других агентов, проверю, не появились ли какие новые интернетовские варианты страховок, - это в Америке называют make your own homework,- и если нахожу гораздо более выгодный план, то звоню своему агенту: смотри, у меня есть вот такое предложение. Если сможешь дать мне лучшие условия, остаюсь с тобой.
Т.е. если не лениться и потратить неск-ко часов на market research, то можно сэкономить тысячи долларов в течение ческольких лет.
У меня есть знакомые, к-е вываливают по $1,800 - $2,000 в год на значительно более убогих условиях, но тем не менее ничего не предпринимают и имеют того же самого агента десятилетиями, страхуясь у него всей семьей, да еще и друзьям рекомендуют.
Вот для такого случая страховой компании и важно иметь психолога в штатном расписании: они-то и дают рекомендации своим компаниям - мол, такое поведение клиента весьма типично и т.д.
Нынче у нас новшество: нельзя взять страховку на целый год, а только на пол года. Это связано с тем, что если car accident по твоей вине в самом начале страхового периода, то им не надо ждать почти 12 месяцев, когда новый период начнется, а тебя штрафуют тем, что подбрасывают твою страховку по истечении 6 мес. Если у тебя 8 points набрано за разные нарушения, то страховая компания тебя вообще выкидывает, а по закону ты не имеешь права ездить без страховки, и ты переходишь в state pool, там минимальная страховка начинается с $3,500 в год, и ты там должен пробыть не менее 3-х лет. Ее размер установят тебе в соответствии с твоей историей вождения, к-ую ты сам себе накопил в США - все штаты обмениваются такой информацией, и перебежав в другой штат, ничего ты скрыть не сможешь.
Таким образом лихого водителя долбают по голове долларом, и даже очень сильно. Если не помогает, то отбирают права не только за страшное нарушение правил, а и за систематическое повторение мелких нарушений - т.о. защищают общество от потенциально опасных водителей.
В связи с такой системой страхования народ ездит тут довольно аккуратно по сравнению со многими другими странами, где мне удалось поводить машину. Никто здесь не сует денег полиции, вложенных в права - за это и в тюрьму можно сесть. Т.о. нарушать правила здесь не выгодно, да и вообще американское общество за годы своего существования отработало столько много очень хороших стандартов социального поведия и ведения бизнеса, что в целом создало удобную среду обитания для последующих поколений.
В отношении вождения и всего, что с этим связано, видимо и статистика car accidents относительно не высока, поэтому и страховки не убийственные.